Todo el mundo tiene una calificación crediticia. Cómo comprobarlo para conseguir una buena oferta de préstamo

Los grandes préstamos e hipotecas no se conceden a todo el mundo.

El banco evalúa la solvencia y la fiabilidad del cliente. Si hay dudas al respecto, el banco subirá el tipo de interés, limitará el importe máximo o se negará a conceder cualquier tipo de préstamo.

Para reducir la probabilidad de rechazo al mínimo y obtener las condiciones más favorables, necesitas un alto calificación crediticia.

Averigüemos qué es, dónde ver tu calificación crediticia y cómo puedes mejorarla.

¿Qué es la calificación crediticia?

Calificación crediticia – es la evaluación que hace el banco de la solvencia de un cliente basándose en la información de su historial crediticio. Cuanto más alto puntuaciónmás favorable es el banco para el cliente.

La calificación crediticia se calcula en función del historial de crédito. El banco o la oficina de crédito deciden si aprueban un préstamo a una persona basándose en sus préstamos anteriores.

А historial de crédito – es una lista de todos los préstamos que el cliente ha pedido y la fidelidad con la que los ha devuelto.

¿Por qué necesitas una calificación crediticia?

Ejemplo de una buena calificación crediticia de Compare.ru.

A la hora de decidir si prestar a un cliente, la calificación crediticia individual es uno de los factores clave para el banco.

Es una gran oportunidad para que el prestatario se mire a sí mismo «a través de los ojos del banco» y evalúe su capacidad para obtener una hipoteca u otro préstamo importante.

También es importante conocer la calificación crediticia personal, porque así verás las consultas fraudulentas. Una calificación crediticia muestra todas las actividades relacionadas con la obtención de un préstamo. Si alguien ha intentado pedirte un préstamo,

Una alta calificación crediticia es algo más que una mayor posibilidad de obtener un préstamo en mejores condiciones. Dado el ritmo de desarrollo de los productos financieros en Rusia, este indicador podría ser más significativo en los próximos dos o tres años.

En EE.UU., por ejemplo, la calificación crediticia de una persona ya se tiene en cuenta en casi cualquier transacción financiera, por ejemplo, a la hora de fijar el alquiler de un piso.

¿Cómo se calcula la calificación crediticia?

Se forma a partir de cinco indicadores:

▶ reembolso puntual de los préstamos
▶ diversificación de los préstamos (mismo tipo de préstamos – malos)
▶ duración del historial crediticio
▶ edad. Por debajo de los 22 años es difícil conseguir un préstamo, pero a partir de los 28 años es más fácil
El tiempo transcurrido desde que se actualizó el historial crediticio: los nuevos préstamos tienen un mayor impacto en el PCR

¿Cómo es el indicador de calificación crediticia?

Las agencias de crédito utilizan diferentes escalas para calcular las calificaciones crediticias. Pero el básico es Escala NBKI. Esto es Oficina Nacional de Historiales de CréditoLa Oficina Nacional de Historiales de Crédito, una de las mayores oficinas de historiales de crédito de Rusia, incluye a varios de los principales bancos comerciales.

La información de los clientes se extrae de la base de datos de la Oficina Nacional de Historial de Crédito, basada en los registros del historial de crédito. Permite evaluar la solvencia de cada cliente en un rango de 300 a 850 puntos.

Esta es una calificación crediticia muy pobre. Datos de la NBKI.

Hay tres niveles principales de calificación crediticia:

▪ 701-850 puntosuna puntuación excelente. Esta calificación puede ser recompensada con mejores condiciones, mayor importe del préstamo y bonificaciones

▪ 600-850 puntosUna buena puntuación. Con él, puedes esperar condiciones de crédito estándar en cualquier banco y una baja probabilidad de rechazo.

▪ 300-600 puntosUna puntuación satisfactoria o baja, lo que aumenta el riesgo de rechazo y empeora las condiciones del préstamo.

Para calcular la calificación se tienen en cuenta todos los registros del historial crediticio desde su formación. La puntuación crediticia media nacional en junio de este año era de 632.

A medida que crecen los conocimientos financieros y el interés por los productos de crédito, la media nacional aumenta. Sin embargo, aunque el tuyo se aleje de la norma o no lo haga, no pasa nada. Se puede levantar. Lo principal es entender cómo mejorar tu calificación crediticia.

¿Qué tipo de calificación crediticia necesito para una hipoteca?

Dependiendo del importe y de las características de puntuación de un banco concreto, la puntuación óptima varía.

Según datos no oficiales, Se pueden distinguir cinco niveles de correlación entre el valor del piso y la calificación más adecuada:

▶ menos de 1 millón de rublos: 702
▶ entre 1 y 3 millones de rublos: 709
▶ de 3 a 5 millones de RUR: 715
▶ de 5 millones de RUR: 718
▶ En todas las hipotecas: 709

¿Cómo puedo saber mi calificación crediticia?

Utilizar el sitio web de NBKI.

El sistema analiza el historial de crédito personal a partir de la base de datos de la Oficina Nacional de Historial de Crédito y da una puntuación de entre 300 y 850 puntos. El servicio es gratuito.

Ejemplo de declaración de historial de crédito. En concreto, muestra el número de todos los préstamos y los negativos.

Cálculo de una calificación crediticia personal en el sitio web de NBKI. Se proporciona de forma gratuita.

También puedes conocer tu calificación crediticia en Compare.ru. El indicador se calcula conjuntamente con la Oficina de Crédito Unida (UCB) y el NBKI. También proporciona consejos personalizados sobre cómo mejorar la puntuación.

▪ Base de datos de la Oficina Nacional de Historiales de Crédito de la Federación Rusa: nbki.ru

▪ Calificación crediticia en Sravni.ru: Sravni.ru

Pregunta frecuente: ¿sin historial de crédito me darán una hipoteca?

Esa es la probabilidad hay.

Si no tienes historial crediticio, una de las dos consecuencias es posible: obtendrás un tipo de interés más alto en tu hipoteca, o el banco no aprobará una cantidad de préstamo mayor.

Lo único peor que no tener historial de crédito historial crediticio contaminado.

No es un hecho que ningún banco te apruebe una hipoteca sin un historial de crédito. Lo más probable es que te aprueben, pero el importe del préstamo será pequeño y el tipo de interés será más alto de lo habitual. Es probable que la respuesta sea negativa si tu pago inicial es inferior al 10 o al 15%. Esto es lo que exigen la mayoría de los bancos rusos para solicitar una hipoteca.

La situación será mucho mejor si el pago inicial es del 35-40% del valor de la propiedad. Pero el banco puede seguir rechazando la solicitud de un importe elevado.

¿Cómo iniciar un historial de crédito?

Con una pequeña. En general, pide préstamos pequeños y devuélvelos a tiempo o antes.

Hay muchas opciones para iniciar un historial de crédito, entre ellas:

▪ comprar bienes a plazos. Por ejemplo, compra un nuevo teléfono o un electrodoméstico a crédito y devuélvelo gradualmente durante un periodo determinado.

▪ préstamo al consumidor de un banco. Digamos que pedir un pequeño préstamo en efectivo para las necesidades del consumidor.

Para no arruinar tu calificación crediticia, debes seguir dos reglas: utilizar los fondos de tu tarjeta de forma no monetaria y devolver lo que has gastado a tiempo.

¿Cómo mejorar tu calificación crediticia?

Las cinco mejores maneras:

1. Reembolso anticipado de uno o varios préstamos contraídos previamente con empresas de microfinanciación o bancos.

2. Refinanciar las obligaciones de los préstamos sustituyendo varios acuerdos con los bancos y las IMF por un único acuerdo con condiciones más favorables.

3. No aceptes microcréditos.

4. Paga las cuotas actuales de los contratos de préstamo de forma diligente.

5. Solicita una tarjeta de crédito, utilízala activamente hasta un tercio o un cuarto del límite de crédito, realizando los pagos corrientes a tiempo.

Si sigues estas reglas, mantendrás tu calificación crediticia por encima de los 600 puntos y podrás utilizar los fondos prestados por los bancos prácticamente sin restricciones.